Die wichtigsten Infos zur Stundung (+ Vorlage für Bitte um Stundung)
Letztlich kann jeder einmal in die Situation kommen, dass er eine anstehende Zahlung nicht leisten kann. In diesem Fall hat derjenige mehrere Möglichkeiten. So kann er zum einen versuchen, das Geld irgendwie zusammenzukratzen oder andere Rechnungen zunächst zurückzustellen, was ihn aber unterm Strich vermutlich immer wieder in die gleiche Situation bringen wird.
Zum anderen kann er abwarten und hoffen, dass er den finanziellen Engpass bald überwunden hat. Dadurch riskiert er aber nicht nur Mahnungen und Vollstreckungsmaßnahmen, sondern auch die Kosten wachsen immer weiter an.
Eine weitere und oft sehr sinnvolle Lösung besteht darin, eine Stundung zu beantragen.
Aber was ist eine Stundung eigentlich genau und welche Folgen ergeben sich daraus?:
Inhalt
- 1 Die wichtigsten Infos zur Stundung
- 2 Vorlage für Bitte um Stundung
- 3 Stundung, Ratenzahlung – und was davon für dich sinnvoll ist
- 4 Checkliste: In 15 Minuten zur überzeugenden Stundungsbitte
Die wichtigsten Infos zur Stundung
Durch eine Stundung vereinbaren der Gläubiger und der Schuldner, die Fälligkeit einer Forderung zeitlich hinauszuschieben.
Das bedeutet, der Gläubiger gewährt dem Schuldner einen Zahlungsaufschub, so dass die Zahlung nicht mehr zu dem Zeitpunkt, der ursprünglich vereinbart war oder sich aus dem Gesetz ergeben würde, fällig wird, sondern erst später.
Die Stundung als solche ist gesetzlich nicht geregelt, das Gesetz regelt allerdings ihre Folgen. Demnach gerät der Schuldner durch die Stundung nicht in Verzug.
Er hat aber nach wie vor jederzeit und somit auch vor Ablauf des neu vereinbarten Zeitpunkts die Möglichkeit, die Zahlung zu leisten. Im Unterschied dazu kann der Gläubiger die Forderung nicht vorzeitig durchsetzen.
Gleichzeitig beginnt aber auch die Verjährung nicht, denn diese ist an den Zeitpunkt der Fälligkeit einer Forderung gebunden. Eine weitere Konsequenz kann außerdem sein, dass eine Stundungsvereinbarung so ausgelegt wird, als habe der Schuldner damit eine Schuld anerkannt.
Der Gläubiger und der Schuldner können den Zahlungsaufschub vereinbaren noch bevor die Forderung fällig wird, aber auch nachträglich, also wenn die Zahlung eigentlich schon fällig gewesen wäre.
Zudem kann eine Stundung sowohl bei Vertragsabschluss als auch im Nachhinein vereinbart werden. Einigen sich der Gläubiger und der Schuldner nachträglich auf eine Stundung, handelt es sich dabei um eine Vertragsänderung.
Damit eine solche Vertragsänderung wirksam werden kann, muss sie den Anforderungen gerecht werden, die für den Vertrag gelten, auf den sie sich bezieht.
Der Großteil aller Verträge ist nicht an bestimmte Formvorschriften gebunden. So müssen beispielsweise die meisten Kaufverträge nicht zwingend schriftlich geschlossen werden, sondern sind auch als mündliche Verträge rechtswirksam.
Daher würde es grundsätzlich ausreichen, wenn der Gläubiger und der Schuldner die Stundung ebenfalls nur mündlich vereinbaren. Allein schon aus Nachweisgründen ist die Schriftform jedoch sinnvoller.
Handelt es sich aber um einen Vertrag, der wie beispielsweise Verträge im Zusammenhang mit Immobilien der Schriftform bedarf, wird auch eine Stundung nur wirksam, wenn sie schriftlich vereinbart ist.
Meist einigen sich der Gläubiger und der Schuldner auf einen bestimmten Stundungszeitraum. Das bedeutet, der Gläubiger gewährt einen befristeten Zahlungsaufschub und die Zahlung wird spätestens nach Ablauf der Frist fällig.
Die Stundung kann aber auch an eine sogenannte auflösende Bedingung geknüpft sein. In diesem Fall wird die Zahlung fällig, sobald der Schuldner über ausreichend Mittel verfügt.
Kommt der Schuldner beispielsweise unerwartet zu Geld, muss er die Zahlung also sofort leisten, auch wenn die Stundungsfrist noch nicht abgelaufen ist.
Umgangssprachlich wird übrigens mitunter auch dann von einer Stundung gesprochen, wenn der Schuldner und der Gläubiger anstelle einer sofortigen Einmalzahlung eine Zahlung in mehreren Raten vereinbaren.
Vorlage für Bitte um Stundung
Befindet sich ein Schuldner vorübergehend in Zahlungsschwierigkeiten, kann er sich mit einem Stundungsgesuch an den Gläubiger wenden. In seinem Schreiben sollte der Schuldner einerseits erklären, weshalb er die Zahlung derzeit nicht leisten kann. Andererseits sollte er aber auch glaubhaft machen können, dass er in der Lage sein wird, seine Schulden zu einem späteren Zeitpunkt zu bezahlen.
Als Orientierungshilfe dabei kann die folgende Vorlage dienen. Ist es eher unrealistisch, dass der Schuldner die Zahlung nach Ablauf der Frist leisten kann, macht eine Stundungsvereinbarung allerdings keinen Sinn.
In diesem Fall ist es besser, von Anfang an mit offenen Karten zu spielen und den Gläubiger direkt über die Zahlungsunfähigkeit zu informieren.
Vorlage:
Schuldner
Anschrift
Gläubiger
Anschrift
Ort, den Datum
Bitte um Stundung der fälligen [Bezeichnung der Forderung]
Aktenzeichen / Rechnungsnummer / Steuernummer / Kundennummer
Sehr geehrte Damen und Herren,
leider ist es mir derzeit nicht möglich, die oben genannte Forderung über …… Euro, fällig am ………., zu begleichen.
Ich beziehe derzeit ein Einkommen / Sozialleistungen / Krankengeld in Höhe von ….. Euro monatlich. Von diesem Einkommen muss ich sämtliche Lebenshaltungskosten und anfallenden Ausgaben bestreiten. Ich bin zwar stets darum bemüht, allen Zahlungsverpflichtungen nachzukommen. Insbesondere wenn unerwartete Ausgaben notwendig werden, ist mir dies angesichts des geringen Einkommens jedoch mitunter schlichtweg unmöglich.
Ich möchte Sie daher bitten, Ihre Forderung mir gegenüber für die Dauer von …… Monaten zins- und kostenfrei zu stunden. Durch den Zahlungsaufschub hätte ich die Möglichkeit, den fälligen Betrag entsprechend einzukalkulieren.
Sollte es mir vor Ablauf der Frist möglich sein, die Zahlung zu leisten, werde ich dies selbstverständlich tun. Ich versichere Ihnen jedoch in jedem Fall den pünktlichen Geldeingang zum ……………….
Für Ihr Verständnis bedanke ich mich im Voraus.
Mit freundlichen Grüßen,
Unterschrift
Stundung, Ratenzahlung – und was davon für dich sinnvoll ist
Stundung = reiner Zahlungsaufschub: Die Forderung bleibt bestehen, die Fälligkeit wird auf einen späteren Zeitpunkt verschoben. Der Schuldner gerät während der Stundung nicht in Verzug; freiwillige Teil- oder Vollzahlung ist jederzeit möglich.
Ratenzahlung = Fälligkeit bleibt, aber Zahlung in Teilbeträgen über einen Zeitraum. Häufig werden Zinsen oder Gebühren vereinbart.
Kombination: Erst Stundung (z. B. 3 Monate zinsfrei), anschließend Ratenplan. Für viele Gläubiger ist das attraktiv, weil es Planbarkeit schafft – und für dich, weil du Luft bekommst.
Voraussetzungen & Nachweise – so überzeugst du Gläubiger
Gläubiger stimmen eher zu, wenn dein Gesuch:
- vor Fälligkeit eingeht (oder unmittelbar danach – je schneller, desto besser),
- Ursache & Dauer der Liquiditätslücke konkret erklärt (z. B. Krankengeldphase, Projektverzug, saisonales Geschäft),
- Rückzahlungsfähigkeit plausibel macht (Termin, Ratenhöhe, Zahlungseingänge),
- Belege beifügt (Einkommensnachweis, Aufstellung Fixkosten, Kontoauszüge, Leistungsbescheide),
- realistische Fristen bietet (typisch 1–6 Monate Stundung; bei Raten: 6–24 Monate – je nach Betrag).
Pro-Tipp: Eine Haushaltsrechnung (Netto-Einnahmen minus Fixkosten) und ein Zahlungsplan auf einer halben Seite erhöhen die Zustimmung deutlich.
Zinsen, Gebühren, Sicherheiten – fair lösen
- Zinsen: Bei Stundung kann „zinsfrei“ vereinbart werden; oft wird ein Moderatzins bzw. nur Kostenersatz verlangt. Bei Ratenzahlung üblich: Zinsen oder Pauschalen (transparent beziffern lassen).
- Gebühren: Formulierung „zins- und kostenfrei“ anfragen – oder Deckelung (z. B. max. 10 € Pauschale).
- Sicherheiten: Bei größeren Beträgen sind Bürgschaft, Eigentumsvorbehalt oder Abtretung denkbar. Lieber eine weiche Sicherheit (z. B. Abtretung einer Erstattung) als eine harte.
Rechtliche Wirkungen
- Kein Verzug während Stundung: Mahn- und Verzugskosten laufen in dieser Zeit nicht weiter – sofern vertraglich nichts anderes steht.
- Verjährung: Die Fälligkeit wird verschoben; dadurch verschiebt sich auch der Zeitpunkt, ab dem die Forderung durchgesetzt werden kann. Achtung: Eine unklare Stundungsformulierung kann als Schuldanerkenntnis gewertet werden, was die Verjährung neu starten kann. Nutze eindeutige Klauseln (siehe Bausteine).
- Schufa/Bonität: Eine einvernehmliche Stundung wird meist nicht negativ gemeldet. Zahlungsstörungen ohne Einigung können die Bonität belasten. Darum frühzeitig und schriftlich vereinbaren.
Wann Gläubiger eine Stundung widerrufen dürfen
Typische Widerrufsgründe in Vereinbarungen:
- Pflichtverletzung (Raten/Termin nicht eingehalten),
- wesentliche Verschlechterung der Vermögenslage,
- Falschangaben oder unterlassene Informationen.
Tipp: Eine Heilungsfrist (z. B. 10 Tage) vereinbaren. So kann ein Ausrutscher korrigiert werden, ohne dass sofort alles fällig wird.
Spezielle Fälle – kurz & praxisnah
Steuerstundung (Finanzamt)
- Rechtsgrundlage: § 222 AO (Abgabenordnung) – Stundung möglich bei erheblicher Härte und wenn der Anspruch nicht gefährdet ist.
- Begründung: Liquiditätsplan, kurzfristige Engpass-Dauer, konkrete Rückzahlung.
- Form: Schriftlich, vor Vollstreckung, mit Termin oder Raten.
Miete
- Frühzeitig und transparent auf den Vermieter zugehen, zeitlich befristete Stundung (oder Teilzahlung) anbieten und pünktliche Fortzahlung der laufenden Miete zusagen.
- Bei längerem Engpass: Sozialleistungen/Wohngeld prüfen und beilegen.
Bank/Kredit
- Prüfen, ob Verbraucherdarlehensvertrag Härtefall- oder Stundungsklauseln vorsieht.
- Zinsanpassung & Laufzeitverlängerung sauber schriftlich fixieren, damit kein Zahlungsverzug entsteht.
(Kein Ersatz für Rechtsberatung – bei hohen Beträgen oder Streit bitte individuell beraten lassen.)
Checkliste: In 15 Minuten zur überzeugenden Stundungsbitte
- Betrag, Fälligkeit, Aktenzeichen notieren
- Ursache des Engpasses klar und kurz benennen
- Ende des Engpasses datieren (oder Bedingung: „bei Geldeingang aus …“)
- Modell wählen: Stundung, Ratenzahlung oder Kombination
- Konkreten Zeitplan eintragen (Datum/Ratenhöhe)
- Zinsen/Gebühren ansprechen („zins- und kostenfrei“ oder Deckelung)
- Belege beifügen (Einnahmen, Fixkosten, Nachweise)
- Bonitätsschonende Formulierung (keine Anerkenntnis, siehe Bausteine)
- Heilungsfrist für den Fall eines Versehens vorschlagen
- Kontaktweg für Rückfragen anbieten (Telefon/E-Mail, Erreichbarkeit)
Saubere Formulierungsbausteine (zur Verjährung & Anerkenntnis)
- Neutraler Verweis auf Forderung, ohne Anerkenntnis:
„Die oben bezeichnete Forderung möchte ich ohne Präjudiz hinsichtlich Grund und Höhe einvernehmlich stundungsweise bedienen.“
- Keine konkludente Schuldanerkennung:
„Diese Bitte um Stundung dient ausschließlich der vorübergehenden Liquiditätssteuerung und erfolgt ohne Anerkennung einer Rechtspflicht.“
- Verjährungs-/Fälligkeitsklarheit:
„Die Fälligkeit soll bis zum [Datum] hinausgeschoben werden; weitergehende Rechte beider Parteien bleiben unberührt.“
Erweiterte Vorlagen
1) Bitte um Ratenzahlung (auch kombinierbar mit kurzer Stundung)
Schuldner
Anschrift
Gläubiger
Anschrift
Ort, den [Datum]
Betreff: Bitte um Ratenzahlung / Aktenzeichen: [xx] – Rechnung: [Nr.] – Betrag: [€]
Sehr geehrte Damen und Herren,
aufgrund eines vorübergehenden Liquiditätsengpasses (u. a. [kurze Begründung]) kann ich den Gesamtbetrag derzeit nicht in einer Summe ausgleichen.
Ich schlage deshalb folgenden Zahlungsplan vor:
- optional: Zins- und kostenfreie Stundung bis [Datum],
- anschließend [Anzahl] Raten zu je [Betrag] €, jeweils fällig zum [Tag] eines Monats, beginnend am [Datum].
Diese Bitte erfolgt ohne Anerkennung einer Rechtspflicht und ohne Präjudiz für die Rechtslage.
Sollte es mir möglich sein, werde ich vorzeitig ganz oder teilweise zahlen.
Gern übermittle ich Ihnen Einkommens-/Ausgabenübersicht und Nachweise.
Für Ihre Bestätigung danke ich Ihnen.
Mit freundlichen Grüßen
[Unterschrift]
2) Bitte um Steuerstundung beim Finanzamt (§ 222 AO)
Steuerpflichtiger
Steuernummer / IdNr.
Anschrift
An das Finanzamt [Ort]
Anschrift
Ort, den [Datum]
Betreff: Antrag auf Stundung nach § 222 AO – Abgabe: [Art, Zeitraum] – Betrag: [€]
Sehr geehrte Damen und Herren,
hiermit beantrage ich die Stundung der o. g. Steuerschuld bis [Datum] / hilfsweise Ratenzahlung (z. B. [n] Raten à [Betrag] € ab [Datum]).
Begründung: erhebliche, aber vorübergehende Härte durch [z. B. Umsatzausfall/Krankengeld/Projektrückstand]; die Einziehung zum jetzigen Zeitpunkt würde meine wirtschaftliche Leistungsfähigkeit unverhältnismäßig beeinträchtigen. Der Anspruch des Fiskus ist nicht gefährdet.
Beigefügt finden Sie Liquiditätsplan (6 Monate), Einnahmen-/Ausgabenübersicht sowie Belege.
Ich sichere pünktliche Bedienung zu und werde bei Verbesserung der Lage vorzeitig leisten.
Mit freundlichen Grüßen
[Unterschrift]
Kurzvorlage: „Gestundete Ratenzahlung“ (Kombi)
„Wir vereinbaren eine zins- und kostenfreie Stundung der Forderung über [€] bis [Datum].
Ab [Datum] zahlt der Schuldner [n] Monatsraten à [€], jeweils am [Tag] eines Monats.
Bei unverschuldeten Verzögerungen räumt der Gläubiger eine Heilungsfrist von 10 Tagen ein.
Die Regelung erfolgt ohne Anerkennung einer Rechtspflicht; sonstige Rechte bleiben unberührt.“
Häufige Fehler – und wie du sie vermeidest
- Zu vage Zeitangaben („bald“, „schnellstmöglich“) → konkretes Datum nennen.
- Kein Zahlungsplan → selbst ein einfacher Plan erhöht die Zustimmung.
- Keine Belege → kurze Übersicht + 1–3 Nachweise genügen oft.
- Anerkenntnis-Falle → neutrale Formulierungen (siehe Bausteine).
- Schweigen bei Rückfragen → Erreichbarkeit und Rückrufzeiten angeben.
Mehr Tipps, Vorlagen und Anleitungen:
- Wichtige Regelungen zum Finderlohn
- Infos zum ärztlichen Bereitschaftsdienst und Faxvorlage
- Anleitungen – Beiträge für die private Krankenversicherung senken
- Die wichtigsten Änderungen zu Hotline Warteschleifen
- Bestätigungs-Button Infos – Vorlage bei unberchtigten Forderungen
- Schlechte Erreichbarkeit, fehlende Bestätigungen: Was tun bei schlechtem Kundenservice? 2. Teil
- Schlechte Erreichbarkeit, fehlende Bestätigungen: Was tun bei schlechtem Kundenservice? 1. Teil
- Sehr geehrte Damen und Herren: Infos, Anwendungstipps & Alternativen, 1. Teil
Thema: Vorlage und Infos zur Stundung
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